오늘 생활비가 자꾸 늘어나는 이유, 고정비와 변동비부터 구분해야 하는 이유에 대해서 알아 봅시다.
월급을 받으면 이번 달에는 지난달보다 돈을 아껴 써야겠다고 생각하지만 막상 월말이 되면 통장에 남아 있는 돈이 예상보다 적은 경우가 많습니다. 특별히 큰 물건을 구입하지 않았는데도 카드값은 늘어나 있고 어디에 돈을 많이 사용했는지 바로 떠오르지 않을 때도 있습니다.
이런 상황이 반복되면 가장 먼저 식비나 쇼핑처럼 눈에 잘 보이는 소비부터 줄이려고 합니다. 외식을 줄이고 커피를 덜 마시거나 필요한 물건도 구입하지 않는 방식으로 생활비를 줄여보려고 하는 것입니다.
물론 불필요한 소비를 줄이는 것도 필요합니다. 하지만 매달 생활비가 부족한 원인을 제대로 파악하지 않은 상태에서 무조건 소비부터 줄이면 오래 유지하기 어렵습니다. 몇 주 동안은 지출을 줄일 수 있어도 다시 이전의 소비습관으로 돌아가기 쉽기 때문입니다.
생활비를 관리하기 위해서는 먼저 한 달 동안 사용하는 돈을 고정비와 변동비로 구분해서 살펴볼 필요가 있습니다. 어디에 얼마를 사용하고 있는지를 알아야 줄일 수 있는 지출과 줄이기 어려운 지출을 구분할 수 있기 때문입니다.
고정비와 변동비를 먼저 구분해야 하는 이유
고정비는 매달 일정하게 또는 비슷한 금액이 반복해서 발생하는 지출을 말합니다.
대표적으로 월세나 대출 상환금, 보험료, 통신비, 각종 구독서비스 등이 있습니다. 관리비처럼 매달 금액이 조금씩 달라지더라도 지속적으로 발생하는 비용이라면 생활비를 관리할 때 고정적인 지출에 가깝게 생각할 수 있습니다.
반면 변동비는 자신의 생활방식에 따라 금액이 달라지는 지출입니다.
식비, 외식비, 쇼핑비, 여가비, 교통비 등이 대표적입니다. 이번 달에는 외식을 자주 해서 식비가 많이 들 수도 있고 다음 달에는 집에서 식사를 많이 해서 비용이 줄어들 수도 있습니다.
생활비를 관리할 때 두 가지를 구분해야 하는 이유는 줄이는 방법이 서로 다르기 때문입니다.
예를 들어 매달 통신비로 10만 원을 지출하고 있다면 하루 동안 휴대전화를 조금 덜 사용한다고 다음 달 통신비가 줄어드는 것은 아닙니다. 요금제를 변경하거나 사용하지 않는 부가서비스를 정리해야 실제 비용이 줄어듭니다.
보험료도 마찬가지입니다. 매달 자동이체되는 보험료가 부담스럽다면 생활 속에서 돈을 아끼는 것으로 해결할 문제가 아니라 현재 가입한 보험의 보장내용과 보험료를 확인해야 합니다.
반대로 외식비나 쇼핑비는 생활습관을 바꾸면 비교적 빠르게 조정할 수 있습니다.
그래서 한 달 지출을 단순히 '생활비 200만 원'이라고 생각하기보다 그 안에서 고정비가 얼마이고 변동비가 얼마인지를 구분하는 것이 좋습니다.
예를 들어 월급이 300만 원이고 한 달 지출이 250만 원이라고 가정해 보겠습니다.
월세와 보험료, 통신비, 각종 정기결제 등으로 140만 원이 사용되고 식비와 교통비, 쇼핑 등에 110만 원이 사용된다면 실제로 생활습관을 바꿔 조절하기 쉬운 부분은 주로 110만 원입니다.
이 상황에서 전체 지출 250만 원만 보고 무조건 50만 원을 줄이겠다고 목표를 세우면 생활이 지나치게 불편해질 수 있습니다.
반대로 고정비 140만 원 가운데 사용하지 않는 구독서비스가 있거나 지나치게 비싼 통신요금제를 이용하고 있다면 이 부분을 먼저 조정하는 것이 더 효과적일 수도 있습니다.
고정비의 특징은 한번 줄이면 그 효과가 다음 달에도 이어진다는 것입니다.
매달 2만 원씩 지출하던 서비스를 해지하면 한 번의 결정으로 1년 동안 24만 원의 지출을 줄일 수 있습니다. 그래서 생활비를 줄이고 싶다면 작은 소비를 무조건 참는 것보다 반복적으로 빠져나가는 비용부터 확인하는 것이 중요합니다.
돈을 아끼는데도 생활비가 줄지 않는 이유
생활비를 줄이려고 노력하는데도 카드값이 크게 달라지지 않는다면 소비를 기록하는 방법부터 확인해 볼 필요가 있습니다.
사람은 큰 지출은 비교적 잘 기억하지만 작은 지출은 쉽게 잊습니다.
점심식사 후 구입한 커피, 편의점에서 산 간식, 온라인에서 결제한 소액 상품, 배달비처럼 한 번에 지출하는 금액이 크지 않으면 크게 신경 쓰지 않을 수 있습니다.
문제는 이런 지출이 반복될 때입니다.
하루에 5천 원 정도의 추가 지출이 발생한다고 가정하면 한 달 30일 기준으로 15만 원이 됩니다. 하루에는 부담스럽지 않은 금액이지만 한 달 단위로 보면 생각보다 큰 비용이 될 수 있습니다.
그렇다고 모든 소액 지출을 없애야 한다는 의미는 아닙니다.
돈을 관리하는 목적은 필요한 소비까지 모두 없애는 것이 아니라 자신이 어디에 얼마를 사용하는지를 알고 선택해서 사용하는 것입니다.
예를 들어 커피를 좋아해서 매일 한 잔을 사 마시는 사람이 그 비용에서 충분한 만족을 얻고 있다면 반드시 없애야 할 지출이라고 볼 수 없습니다.
오히려 거의 사용하지 않는 구독서비스 여러 개가 자동결제되고 있다면 이쪽을 먼저 정리하는 것이 합리적일 수 있습니다.
신용카드를 사용할 때는 지출 시점과 돈이 빠져나가는 시점이 다르다는 점도 주의해야 합니다.
이번 달에 사용한 돈이 다음 달 결제일에 빠져나가기 때문에 통장에 있는 잔액만 보고 소비하면 실제로 사용할 수 있는 돈보다 많은 돈이 남아 있다고 착각할 수 있습니다.
할부결제가 많아지면 이런 현상은 더 복잡해집니다.
예를 들어 60만 원짜리 물건을 6개월 할부로 구입하면 이번 달에는 10만 원 정도만 부담하는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 하지만 앞으로 몇 달 동안 월급을 받을 때마다 이미 사용한 소비의 비용을 계속 납부해야 합니다.
이런 할부가 여러 개 겹치면 새로운 달이 시작됐는데도 실제로 자유롭게 사용할 수 있는 돈은 상당히 줄어들 수 있습니다.
따라서 생활비를 관리할 때는 카드 결제금액만 확인하기보다 앞으로 결제될 금액까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.
또 하나 확인할 부분은 비정기적인 지출입니다.
자동차 보험료, 명절비용, 경조사비, 여행비, 자동차 정비비처럼 매달 발생하지는 않지만 언젠가는 발생할 가능성이 높은 비용이 있습니다.
이런 돈을 생활비 계획에서 완전히 제외하면 해당 지출이 발생한 달마다 예산이 무너집니다.
자동차보험료가 1년에 한 번 60만 원 발생한다면 갑자기 60만 원이 필요한 비용이라고 생각하기보다 매달 5만 원씩 준비해야 하는 비용으로 보는 방법도 있습니다.
이렇게 하면 특정 달에 큰 비용이 발생해도 생활비 전체가 크게 흔들리는 것을 줄일 수 있습니다.
결국 생활비가 자꾸 늘어나는 원인은 단순히 과소비 하나로 설명하기 어렵습니다.
고정비가 지나치게 높을 수도 있고 작은 소비가 반복되고 있을 수도 있으며 카드 할부나 비정기 지출을 제대로 계산하지 않았을 수도 있습니다.
따라서 먼저 자신의 지출 구조를 확인하는 과정이 필요합니다.
한 달 생활비를 현실적으로 관리하는 방법
생활비 관리를 시작할 때 처음부터 완벽한 예산을 만들려고 할 필요는 없습니다.
오히려 현재 실제로 사용하고 있는 금액부터 확인하는 것이 좋습니다.
최근 2~3개월 동안의 카드 사용내역과 계좌이체 내역을 확인하면 자신이 한 달에 평균적으로 얼마를 사용하는지 대략 알 수 있습니다.
그다음 지출을 크게 고정비, 변동비, 비정기 지출로 나눠봅니다.
예를 들어 월 소득이 300만 원이라고 가정해 보겠습니다.
월세나 대출 상환금, 보험료, 통신비 등 고정적으로 나가는 돈이 120만 원이고 식비와 교통비, 생활용품 등 변동비로 평균 100만 원을 사용한다면 일단 220만 원은 현재 생활을 유지하는 데 사용되고 있는 것입니다.
여기에 매달 발생하지 않는 자동차보험, 경조사, 병원비 등에 대비해 일정 금액을 별도로 준비할 수 있습니다.
그리고 남는 돈에서 저축이나 투자에 사용할 금액을 정합니다.
여기에서 중요한 것은 다른 사람의 비율을 그대로 따라 하지 않는 것입니다.
인터넷에는 월급의 몇 퍼센트를 반드시 저축해야 한다거나 생활비를 얼마 이하로 사용해야 한다는 기준이 많이 소개되어 있습니다.
하지만 가족 구성과 주거형태, 출퇴근 거리, 소득 수준이 모두 다르기 때문에 모든 사람에게 같은 비율을 적용하기는 어렵습니다.
혼자 거주하는 사람과 자녀가 있는 가정의 생활비가 같을 수 없고 대중교통으로 출퇴근하는 사람과 자동차가 반드시 필요한 사람의 교통비도 다릅니다.
그래서 자신의 실제 지출을 기준으로 시작하는 것이 좋습니다.
처음 한두 달은 평소대로 생활하면서 지출을 확인하고 그중 만족도가 낮거나 필요성이 떨어지는 비용을 찾아봅니다.
예를 들어 거의 보지 않는 온라인 동영상 서비스가 여러 개 있다면 하나만 남길 수 있습니다. 사용하는 데이터가 많지 않은데 비싼 휴대전화 요금제를 사용하고 있다면 요금제를 점검할 수도 있습니다.
배달음식을 일주일에 네 번 이용하고 있는데 비용이 부담된다면 처음부터 모두 끊기보다 두 번 정도로 줄여볼 수 있습니다.
이렇게 생활에 큰 불편을 만들지 않는 부분부터 조정해야 오래 유지할 가능성이 높습니다.
생활비 계좌를 따로 만드는 방법도 도움이 될 수 있습니다.
월급을 받은 뒤 고정비와 저축할 금액을 먼저 분리하고 이번 달에 사용할 생활비만 별도의 계좌로 옮겨놓으면 남은 예산을 확인하기 쉬워집니다.
다만 계좌를 여러 개 만드는 것 자체가 목적이 되어서는 안 됩니다. 자신이 관리하기 편한 정도로 단순하게 운영하는 것이 중요합니다.
한 달이 끝난 뒤에는 계획과 실제 지출을 비교합니다.
예산보다 식비가 10만 원 더 들었다면 무조건 실패했다고 생각하기보다 이유를 확인합니다. 가족행사가 있었거나 평소보다 외식이 많았다면 다음 달에는 이를 반영해 예산을 조정할 수 있습니다.
반대로 예상보다 돈이 남았다면 남은 돈을 아무 생각 없이 소비하기보다 저축이나 다음 달 비정기 지출에 활용할 수도 있습니다.
생활비 관리는 한 번 계획을 세워 평생 그대로 사용하는 것이 아닙니다.
소득이 바뀌거나 가족이 늘고 이사를 하거나 자동차를 구입하면 지출 구조도 달라집니다. 그때마다 자신의 상황에 맞게 다시 조정해야 합니다.
결국 중요한 것은 얼마나 적게 쓰느냐가 아니라 내가 벌어들이는 돈과 사용하는 돈의 흐름을 알고 있는가입니다.
매달 돈이 부족한 이유를 모르는 상태에서는 절약도 오래 유지하기 어렵습니다. 반대로 고정비와 변동비를 구분하고 반복되는 지출과 비정기 지출까지 파악하면 어디에서 돈을 줄일 수 있는지 훨씬 명확하게 보입니다.
생활비 관리는 무조건 소비를 참는 과정이 아닙니다. 자신에게 중요한 곳에는 돈을 사용하면서 필요성이 낮은 지출을 줄이고 앞으로 필요한 돈을 미리 준비하는 과정에 가깝습니다.
처음부터 완벽하게 관리하려고 하기보다 최근 몇 달의 지출을 한번 확인해 보는 것부터 시작해도 충분합니다. 자신의 돈이 어디로 흘러가고 있는지를 알게 되는 것이 생활비 관리의 가장 기본적인 출발점입니다.